💡 KEY POINTS

• 코나플레이트를 통한 카드 발급의 개념을 이해할 수 있습니다.
• 코나플레이트를 통한 카드 발급 프로세스를 이해할 수 있습니다.
• 카드를 발급하기 위한 요구사항을 확인할 수 있습니다.

📄 Contents

| 카드 발급이란?

"카드 발급"이란, 금융 기관 또는 카드 발급사에서 고객에게 선불 카드, 체크 카드, 신용 카드 또는 기타 유형의 금융 카드를 발행하는 과정을 의미하며, 고객이 카드를 소유하고 사용할 수 있는 상태로 만드는 과정을 뜻합니다.

카드 발급의 주요 프로세스는 "카드의 신청 → 고객 심사 → 카드 발급 및 배송 → 카드 활성화(등록) → 카드의 사용(결제)"를 따릅니다.

카드 이용자는 발급된 카드를 통해 가맹점 결제, 포인트 잔액 송금, 리워드 혜택 등 다양한 금융 활동을 수행할 수 있습니다.

| 카드 발급사(발행사)란?

국내 시장의 신용 카드 시장 구조는 일반적으로 카드 사용자, 가맹점, 카드 발급사(발행사)로 3당사자 거래 구조를 기반으로 이루어져 있습니다. 그리고 카드 발급사(발행사)와 가맹점 사이에서 VAN사(Value Added Network)가 거래의 승인 업무를 수행하며 중간자 역할을 하고 있습니다. 글로벌 시장에서는 3당사자 거래 구조 보다는, 기존 3당사자 거래 구조에 카드 매입사가 추가된 4당사자 거래 구조를 기반으로 이루어지거나 혼재되어 있는 경우가 많습니다.

대표적인 카드 발급사(발행사)는 MasterCard, VISA 가 있으며, 국내 시장에는 KB국민카드, BC카드 등이 발급사(발행사) 역할을 수행하고 있습니다.

카드 발급사(발행사)는 카드 상품의 운영 및 관리를 담당하고 있는데, 카드를 발급하고 거래를 승인 혹은 승인 취소 처리하며, 발생한 결제에 대한 가맹점 정산 등과 같은 매입, 청구 업무를 주로 담당하고 있습니다. 국내 시장에서는 주로 카드 매입사에서 담당하는 가맹점 정산 업무를 카드 발급사(발행사)에서 함께 처리하고 있지만, 글로벌 시장에서는 가맹점 정산 업무를 카드 매입사가 별도로 담당하고 있는 경우가 많습니다.

*가맹점 정산 업무란, 거래의 승인 혹은 승인 취소를 처리하며 , 발생한 거래에 대한 정산을 위해 카드 이용자의 잔액을 가맹점에게 정산해주는 업무입니다.

코나플레이트는 “Card Issuing Platform”으로 카드를 발행할 수 있는 결제 인프라 플랫폼입니다. 여기서 말하는 '카드'란 오프라인 매장에서 사용하는 실물 카드만을 의미하는 것이 아닙니다. 실물카드를 비롯해 온라인에서 이용하는 브랜드 디지털 머니(예시. 무신사페이, 컬리페이), 무기명으로 발행되는 각종 기프트카드, QR/바코드 기반의 모바일 멤버십 카드 등 '결제'의 기능을 담고 있는 다양한 형태의 '카드'를 의미합니다. 코나플레이트를 이용하면 회사가 발행하고자 하는 다양한 형태의 카드를 직접 발행할 수 있습니다.

| 카드 발급사(발행사) 역할을 수행하기 위해서는?

카드 발급사(발행사)가 되기 위해서는 많은 준비가 필요합니다. 발급사 지위가 될 수 있는 라이선스를 획득하기 위해서는 금융적/법적/기술적 조건 등을 충족해야 하며, 발급사(발행사)로써 경쟁적인 요소를 가지기 위해서는 다른 카드 발급사(발행사)보다 유연한 플랫폼과 다양한 결제 관련 기능들을 보유하고 있어야 합니다.

발급사(발행사)의 역할을 수행하기 위해서는 아래와 같은 조건이 충족되어야 합니다.

• 전자금융업 (선불전자지급수단, 직불전자지급수단) 혹은 신용카드업 취득
  • 금융 거래 처리를 위한 기술 및 보안 인프라(물적 요건)
  • 금융 거래 및 리스크 관리를 위한 자본 요구 사항 충족
  • 시스템 운영 및 관리를 위한 인적 요건
• 카드 잔액 승인 및 차감, 리워드 등 결제와 관련된 컨트롤을 위한 결제 시스템
• 카드의 결제가 가능한 가맹점 인프라

1) 카드사를 통한 발행 카드사는 기업의 카드 발행 업무를 수행할 때, 다양한 기준들에 따라 기업을 심사합니다. 일반적으로 '회사의 신뢰성, 거래액, 일정 규모의 회원수, 전자금융업 라이선스 등'에 따라 기업을 심사하고 제휴 여부를 결정합니다. 대규모 자본이 없는 스타트업 또는 전자금융업 라이선스가 없는 타업종의 기업들은 사실상 카드사를 통한 카드 발행 업무는 진행되기 어렵습니다.

2) 자체 구축을 통한 발행 자체 구축을 위해서는 초기 시스템 구축에 많은 비용과 인력을 투입해야 하는 부담이 있습니다. 물리적인 서버 및 시스템을 구축하는 것부터 시작하여, 각종 법적인 규제 확인 및 서비스 정책 수립 등 구축까지 최소 1년이라는 시간이 소요됩니다. 또한, 물리적인 시스템을 구축하는 데는 수십억이 넘게 필요하기 때문에 결제가 주서비스가 아닌 기업들은 자체 구축을 진행하기 어렵습니다. 또한 선불전자지급수단 또는 직불전자지급수단의 발행 지위를 가지기 위해서는 전자금융업 라이선스 취득 및 허가가 필요합니다. 라이선스 취득을 위해서는 물적 요건, 인적 요건, 금융적 요건 등을 충족해야 하므로 굉장히 많은 비용과 시간 투자가 필요합니다.

코나플레이트는 초기 투자 비용과 시간 부담을 대폭 제거 시켜 빠르게 카드 발급사(발행사) 역할을 할 수 있게 도와줍니다. 코나플레이트는 결제 인프라 플랫폼으로, 제휴사는 라이선스 취득과 가맹점 인프라, 결제 시스템 없이도 코나아이의 라이선스와 인프라 플랫폼을 기반으로 자체 브랜드 카드 및 머니를 발급하는 카드 발급사(발행사)의 역할을 수행할 수 있게 됩니다. 또한, 초기 투자 비용 없이 간단한 Open API 연동으로 90일 안에 구축할 수 있다는 장점이 있습니다.

| 카드 프로그램이란?

"카드 프로그램"이란, 선불 혹은 직불 카드 등을 발급하고 관리하는 데에 사용되는 정책 관리 체계 입니다. 일반적으로 금융기관이나 은행 등에서는 자체 카드프로그램을 구축하여 운영하고 있습니다. 카드 발급사(발행사)는 카드를 발급하기 위한 사업적 요건이라고 하면, 카드 프로그램은 카드 서비스를 운영하기 위한 정책과 그 정책을 기반으로 운영할 수 있는 기술적, 사업적 시스템의 전반이라고 생각할 수 있습니다.

일반적으로 카드 프로그램에는 아래와 같은 요소들을 포함합니다.

• 카드 발급 : 고객/회원에게 실물 카드 또는 모바일(가상)카드를 발급하는 프로세스 등을 의미합니다.
• 카드 원장 : 실물 카드 도는 모바일(가상)카드에 연결된 카드 잔액에 대한 증가, 차감 등을 관리할 수 있는 기술적 장부를 의미합니다.
• 사용자 지정 정책 : 고도화된 카드 프로그램일수록 사용자가 원하는 정책에 맞게 유연한 설정이 가능합니다. 카드 프로그램 정책이란 대표적으로 거래 한도, 사용처/지역/업종 제한 등 카드의 사용에 대한 정책 운영 및 관리를 의미합니다.
• 리워드 및 혜택 : 고객/회원 또는 사용하는 카드를 기반으로 즉시 할인, 포인트 적립, 쿠폰 발급 등 카드 상품의 사용성을 확대할 수 있는 부가적인 기능을 의미 합니다. 부가적인 기능이지만 고도화 수준에 따라 카드 서비스의 경쟁력이 크게 확대될 수 있습니다.
• 정산 : 카드를 사용하는 이용자와의 정산, 카드를 사용할 수 있는 사용처(가맹점)과의 정산, 카드 프로그램을 이용하는 제휴사와 카드 프로그램을 제공하는 기업(코나플레이트)와의 정산 등 카드 서비스 안에서는 다양한 정산 흐름이 발생하게 되는데, 이러한 정산 업무를 시스템적으로 자동화할 수 있는 정책 및 기능을 의미합니다.

카드 프로그램은 고객 또는 회원을 대상으로 제공하는 카드 서비스의 가장 중요한 핵심이 되는 요소이며, 서비스의 목적과 요구에 따라 다양한 형태로 유연하게 구성되어야 합니다.

코나플레이트를 운영하는 코나아이는 대한민국의 지역화폐 운영 시장을 60% 이상 선점하고 있으며 다양한 선불 및 직불카드, 법인카드 서비스를 운영하고 있습니다. 이러한 서비스 운영 노하우를 기반으로, 어떠한 서비스에도 대응 가능한 유연한 정책 운영 및 관리 시스템과 다양한 부가적인 기능을 보유하고 있습니다.

| 카드 프로그램 연동 방식

코나플레이트는 제휴사의 요구 사항 및 조건 사항에 따라 원하는 형태의 연동 방식을 결정하고 카드 프로그램을 운영할 수 있습니다. 카드의 잔액 관리 주체, 고객/회원의 자금 관리 주체 등이 카드 프로그램의 담당 주체 및 책임자에 따라 달라집니다. 제휴사의 카드 발급사(발행사) 지위 여부 또는 카드 프로그램 시스템의 보유 여부에 따라 연동 방식 유형을 선택할 수 있습니다.

| 코나플레이트 시작하기

코나플레이트를 통해 운영 가능한 카드 프로그램 및 서비스 유형을 살펴보았습니다.

지원되는 기능 및 API에 대해서 더 자세히 살펴보고 코나플레이트 플랫폼과의 연동을 시작해보세요. 계약이 없이도 샌드박스 환경에서 코나플레이트가 제공하는 모든 API를 테스트해볼 수 있습니다.

우리 서비스에 어떤 카드 서비스가 필요한지, 어떤 연동 방식 유형으로 진행해야 할지 더 많은 정보가 필요하시다면 아래 링크를 통해 코나플레이트 담당자에게 연락해보세요! 카드 서비스를 운영하기에 필요한 사업적, 법률적, 기술적 컨설팅을 제공합니다.

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